直擊水災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)：傷了汽車 忙了保險(xiǎn)

    “最近重大案件組的人都忙瘋了。”7月22日，當(dāng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者致電中國(guó)平安（601318）品宣部咨詢有關(guān)水災(zāi)中被淹車輛定損理賠情況時(shí)，一工作人員直言那些忙得像陀螺一樣的理賠部同事們“特別不容易”。

    同樣“特別不容易”的還有那些車輛被淹的車主們。在廣東、四川、湖南、湖北、江蘇、江西等重災(zāi)區(qū)，街頭隨處可見(jiàn)進(jìn)水后拋錨的汽車，還能發(fā)現(xiàn)有車主正打赤腳挽褲腿試圖推著自己的愛(ài)車玩“漂流”……相關(guān)閱讀：車險(xiǎn)理賠厘清四步驟不要錯(cuò)誤流程耽誤理賠  買車險(xiǎn)先保人員再保車

    一場(chǎng)水災(zāi)，傷了汽車，忙了保險(xiǎn)。

    理賠瓶頸

    本報(bào)記者從中國(guó)平安了解到，截至7月21日，平安產(chǎn)險(xiǎn)共接到湖南、湖北、安徽、重慶、四川、江蘇、貴州七省市報(bào)案800余件，預(yù)估損失超過(guò)500萬(wàn)元。其中四川災(zāi)情最為嚴(yán)重，接報(bào)案130余件，預(yù)估損失300萬(wàn)元。而在貴州，因?yàn)楹樗�未退，尚有車輛浸在河中，無(wú)法定損。

    馳援仍在繼續(xù)，但隨之而來(lái)的理賠也成為讓保險(xiǎn)公司和車主兩難的問(wèn)題，不少車主發(fā)現(xiàn)，“車全險(xiǎn)”的概念有些似是而非。

    記者了解到，“車全險(xiǎn)”實(shí)際上只包括了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)及不計(jì)免賠等幾個(gè)險(xiǎn)種。雖然車損險(xiǎn)里也包括“雷擊、暴雨、龍卷風(fēng)、海嘯、雪災(zāi)、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害所造成的車輛損失”，但“發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”屬于免責(zé)范圍。

    “其實(shí)所有的車險(xiǎn)都包含因洪水造成損失的理賠，有差異的一點(diǎn)是，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)條款，車輛在被水淹至排水桶后啟動(dòng)或者操作不當(dāng)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的情況，大多數(shù)保險(xiǎn)公司是不予理賠的。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)。

    人保財(cái)險(xiǎn)理賠部一名工作人員告訴記者，如果汽車是停在小區(qū)或者地下車庫(kù)中等靜止?fàn)顟B(tài)下被水淹造成損失，只要車輛參保了車輛損失基本險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照自然災(zāi)害進(jìn)行全賠。其實(shí)，汽車在靜止?fàn)顟B(tài)被淹，對(duì)汽車損傷較小，只要不啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)不會(huì)受到影響，因此一般只需對(duì)汽車進(jìn)行一次保養(yǎng)即可，費(fèi)用約為2500元至3000元。但如果車輛在水中熄火后再次啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)肯定會(huì)報(bào)廢，這種情況是不予理賠的。所以，提醒廣大車主在車子浸水熄火后要盡快請(qǐng)求援助，不應(yīng)再?gòu)?qiáng)行啟動(dòng)。

    “涉水險(xiǎn)”走俏

    記者了解到，目前只有“涉水險(xiǎn)”�J或稱“汽車損失保險(xiǎn)”和“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”可以對(duì)車輛遭遇水浸事故后造成的包括發(fā)動(dòng)機(jī)部分的車身?yè)p失進(jìn)行理賠。而涉水險(xiǎn)主要保障范圍是：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛因遭水淹或涉水行駛中操作不當(dāng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的，保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)的修復(fù)費(fèi)用。

    暴雨過(guò)后，“涉水險(xiǎn)”名聲大震，成為不少車主咨詢求購(gòu)的險(xiǎn)種。有媒體報(bào)道稱，5月20日，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司總經(jīng)理帶隊(duì)在廣州市的各個(gè)人流集中地為車主提供現(xiàn)場(chǎng)咨詢服務(wù)，“涉水險(xiǎn)”成為不少車主關(guān)心的問(wèn)題。人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司相關(guān)人士稱，車主如果增購(gòu)“涉水險(xiǎn)”，可直接到保險(xiǎn)公司或找業(yè)務(wù)員辦理。不過(guò)，目前保險(xiǎn)公司暫對(duì)5年以上的車輛不提供承保，具體費(fèi)率則根據(jù)合同條款約定。據(jù)了解，發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)收費(fèi)一般只占車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的5%。

    但即使車主把所有涉水險(xiǎn)種都購(gòu)買齊全，保險(xiǎn)公司也不會(huì)按照修理費(fèi)用進(jìn)行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場(chǎng)現(xiàn)有價(jià)值進(jìn)行一定賠付率的計(jì)算。而記者致電平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)等公司了解到，多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)停售涉水險(xiǎn)，即使仍在售涉水險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在銷售過(guò)程中也不會(huì)主動(dòng)推薦。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，發(fā)動(dòng)機(jī)的賠付數(shù)額大，風(fēng)險(xiǎn)太高，還容易造成騙保的現(xiàn)象，都是不積極推廣的原因。

    誰(shuí)應(yīng)承責(zé)？

    記者在百度貼吧和搜狐汽車的論壇里發(fā)現(xiàn)了不少低價(jià)處理水浸車的帖子。一輛在暴雨中被沒(méi)頂?shù)目�羅拉，到了二手車市場(chǎng)只值5萬(wàn)元左右。水浸車是修修補(bǔ)補(bǔ)繼續(xù)使用還是盡快處理給二手車市場(chǎng)更合算？保險(xiǎn)公司、物業(yè)管理和車主們又各自承擔(dān)哪些責(zé)任？

    有業(yè)內(nèi)人士提醒，水浸車被收購(gòu)之后，二手中介會(huì)找小維修廠翻新一下，瞞天過(guò)海賺取高額利潤(rùn)，存在極大的安全隱患。而水浸車的大量流入也讓二手車市場(chǎng)在盛夏遭遇“寒流”，記者了解到，目前廣州市二手車市場(chǎng)的人流量同比減少一半，交易量也隨之下滑，整個(gè)5月份只有630多臺(tái)的成交量。

    而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，王緒瑾認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)通知車主防災(zāi)防水，減少損失，這是雙贏的解決方式。人保財(cái)險(xiǎn)江西分公司理賠部的一名錢姓工作人員告訴本報(bào)記者，今年水浸車?yán)碣r的數(shù)量比前幾年大暴雨的時(shí)候少了很多，主要原因是公司在暴雨之前就通過(guò)手機(jī)短信給車主發(fā)了提醒。

    也有車主因?yàn)閻?ài)車在停車場(chǎng)被浸要向小區(qū)物業(yè)管理討個(gè)說(shuō)法。北京法大律師事務(wù)所律師劉云雷在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，根據(jù)《民法通則》，主觀上的過(guò)錯(cuò)行為也要承擔(dān)責(zé)任。

    “小區(qū)的物業(yè)管理沒(méi)有保管好車主的車輛，使得車輛被浸，損失嚴(yán)重。若能證明物業(yè)沒(méi)有針對(duì)暴雨對(duì)車主進(jìn)行提醒或采取任何防范保護(hù)措施，那就屬于主觀過(guò)錯(cuò)行為，車主有權(quán)向小區(qū)物業(yè)追討損失。”劉云雷說(shuō)。