高保低賠遭質(zhì)疑 車(chē)型定價(jià)或能破解潛規(guī)則

    繼車(chē)險(xiǎn)中的“無(wú)責(zé)免賠”被指霸王條款后，另一“高保低賠”的車(chē)險(xiǎn)條款也被很多車(chē)主視為不合理的行業(yè)潛規(guī)則。

    所謂高保低賠指的是保險(xiǎn)公司按新車(chē)的價(jià)格收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，但理賠時(shí)卻按汽車(chē)折舊后的價(jià)格進(jìn)行賠償。目前，我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量已經(jīng)超過(guò)了2億，這些機(jī)動(dòng)車(chē)大多投保了車(chē)損險(xiǎn)，而絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司卻都在執(zhí)行“高保低賠”的霸王條款。

    業(yè)內(nèi)相關(guān)人士建議按“車(chē)型定價(jià)”來(lái)解決“高保低賠”的現(xiàn)象，但在短期內(nèi)還難以實(shí)現(xiàn)。

    高保低賠車(chē)主最“受傷”

    “當(dāng)車(chē)輛全損報(bào)廢時(shí)，保險(xiǎn)公司按補(bǔ)償原則，對(duì)實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠付，當(dāng)車(chē)輛部分損失時(shí)卻按補(bǔ)償原則依據(jù)市場(chǎng)(Rialto)價(jià)格賠付新零件。同一險(xiǎn)種，卻區(qū)別對(duì)待，這讓我們車(chē)主很不解。”杭州的吳先生幾年前花了24萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一輛豐田(TOYOTA)凱美瑞，從買(mǎi)車(chē)到現(xiàn)在一直購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。去年，保險(xiǎn)公司將吳先生的車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額定為27萬(wàn)元，但是如果出現(xiàn)全險(xiǎn)車(chē)輛報(bào)廢，他只能獲得15萬(wàn)余元的保費(fèi)。

    “以新車(chē)購(gòu)置價(jià)為基準(zhǔn)，以各種不同的方式收取超額保費(fèi)，理賠時(shí)卻以車(chē)輛折舊后的實(shí)際價(jià)值為上限。”吳先生對(duì)于保險(xiǎn)公司這樣的做法表示不解。

    根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，車(chē)輛每月折舊率為0.6%，一年大概在7%左右，這才得出了吳先生出現(xiàn)全險(xiǎn)時(shí)可以獲得的保費(fèi)。而車(chē)險(xiǎn)出現(xiàn)后，一般有三種情況：第一種，車(chē)輛部分損失只需更換零部件；第二種是車(chē)輛部分損失，但需更換重要部件（發(fā)動(dòng)機(jī)），其費(fèi)用接近全損；第三種，車(chē)輛報(bào)廢全損。

    保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士表示，按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保無(wú)論使用年限，在發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)公司都會(huì)使用全新的配件進(jìn)行修復(fù)，選擇按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保可以確保足額賠付。

    市場(chǎng)(Rialto)不成熟保險(xiǎn)公司打起“擦邊球”

    “現(xiàn)行部分車(chē)險(xiǎn)條款都是在打擦邊球，最后受傷的還是消費(fèi)者。”吳先生說(shuō)，如今很多行業(yè)的格式合同，都存在諸多不易被人察覺(jué)的不平等條款。消費(fèi)者作為弱勢(shì)一方，因?yàn)榉稚⒕S權(quán)的成本過(guò)高，往往選擇寧可吃虧也不惹麻煩，使一些行業(yè)特別是壟斷行業(yè)的格式合同越來(lái)越“霸道”。

    據(jù)了解，為了簡(jiǎn)化手續(xù)，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、費(fèi)率厘定上選擇了粗放經(jīng)營(yíng)的、簡(jiǎn)單易行的“以新?lián)Q舊”的“高賠”方式。這種“高賠”自然需要“高保”為其提供支撐。“事實(shí)上，高賠、高保都是不規(guī)范的，在一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)，風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)一步細(xì)分，費(fèi)率厘定會(huì)更加合理，保費(fèi)也更公平、實(shí)惠。”

    “隨著消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，這種情況必須得到改善。希望車(chē)險(xiǎn)‘高保低賠’等諸多霸王條款能夠得到監(jiān)管部門(mén)的回應(yīng)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的整改。”不少車(chē)主呼吁在不成熟的市場(chǎng)(Rialto)情況下，需要相關(guān)部門(mén)為廣大車(chē)主站出來(lái)說(shuō)話(huà)。

    車(chē)型定價(jià)是趨勢(shì)但還需等待

    “保險(xiǎn)公司可以和投保人約定投保方式，新車(chē)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保。舊車(chē)如按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，則需要對(duì)合同做出細(xì)化規(guī)定，如是配件損壞按新件賠償，如是整車(chē)保費(fèi)，則可以按比例賠付后按舊車(chē)實(shí)際價(jià)值賠付，退還多收的保費(fèi)。

    據(jù)平安保險(xiǎn)一位負(fù)責(zé)車(chē)險(xiǎn)的工作人員介紹，當(dāng)車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，如果是部分損失，保險(xiǎn)公司一般不考慮汽車(chē)當(dāng)時(shí)的實(shí)際市場(chǎng)(Rialto)價(jià)值，為客戶(hù)直接更新零部件和修復(fù)，這時(shí)保險(xiǎn)公司理賠做法與承保時(shí)的定值保險(xiǎn)相同，

    雙方很少發(fā)生爭(zhēng)議。但發(fā)生車(chē)輛全部損失時(shí)，保險(xiǎn)公司則依據(jù)遵循財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，根據(jù)車(chē)輛出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠付，這樣就導(dǎo)致一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)內(nèi)含兩種不同承保方式對(duì)應(yīng)的補(bǔ)償方式，最終就容易發(fā)生糾紛。

    據(jù)了解，目前國(guó)外車(chē)險(xiǎn)采取的是車(chē)型定價(jià)法。車(chē)輛車(chē)損險(xiǎn)部分保險(xiǎn)費(fèi)的厘定，要綜合考慮機(jī)動(dòng)車(chē)本身的風(fēng)險(xiǎn)因素、車(chē)輛使用性質(zhì)、保險(xiǎn)保障的類(lèi)型和駕駛?cè)藛T的風(fēng)險(xiǎn)因素等諸多方面，但這些風(fēng)險(xiǎn)因素最終只是作為系數(shù)用來(lái)調(diào)整事先確定的基礎(chǔ)保費(fèi)來(lái)計(jì)算最終的保險(xiǎn)費(fèi)，基礎(chǔ)保費(fèi)直接針對(duì)不同品牌、型號(hào)的車(chē)輛分別確定。

    “由于我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的時(shí)間比較短，按車(chē)型定價(jià)是趨勢(shì)，但仍然需要一段時(shí)間。”業(yè)內(nèi)人士分析，車(chē)險(xiǎn)高保低賠的現(xiàn)象可能在短時(shí)間內(nèi)還無(wú)法解決，建議車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)仔細(xì)閱讀各條款，并對(duì)不合理?xiàng)l款與保險(xiǎn)公司進(jìn)行核對(duì)和商榷。(大河網(wǎng))