長(zhǎng)假期間意外出險(xiǎn)索賠問(wèn)題多多

    節(jié)前幾天，記者就見(jiàn)到有不少消費(fèi)者趕在國(guó)慶前出手購(gòu)車。可是，從節(jié)后歸來(lái)的多宗理賠案例中可以看出，多數(shù)消費(fèi)者在匆忙選車時(shí)，過(guò)分關(guān)注車況，卻沒(méi)有重視過(guò)戶時(shí)的保險(xiǎn)細(xì)節(jié)。結(jié)果，有些新手就因此蒙受了“意外”之失。趕在國(guó)慶長(zhǎng)假前買車出行，本來(lái)是一件很開(kāi)心的事情。但由于在保險(xiǎn)手續(xù)問(wèn)題上有所疏忽，恰恰又在半路上不慎發(fā)生意外，當(dāng)找保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，卻遭遇一連串困擾。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專業(yè)人士指出，在購(gòu)車時(shí)，除了對(duì)車況、欠費(fèi)之類的常見(jiàn)問(wèn)題要慎重對(duì)待之外，對(duì)如何購(gòu)買保險(xiǎn)也絕不可掉以輕心。

    續(xù)保時(shí)間差一天也會(huì)出問(wèn)題

    案例回放：黎先生最近為自己100多萬(wàn)元的卡宴續(xù)保，保險(xiǎn)期間到今年9月29日截止。國(guó)慶前夕，黎先生的保險(xiǎn)快要到期準(zhǔn)備續(xù)保。當(dāng)車險(xiǎn)顧問(wèn)詢問(wèn)起投保日期時(shí)，黎先生因忘帶2009年保單，記不清到期日，于是就要求今年續(xù)保的起保日期從10月1日開(kāi)始。投保后第二天，李先生約朋友自駕出游，可是在路上沒(méi)出市區(qū)，就發(fā)生了嚴(yán)重擦碰事故。這時(shí)，黎先生想到向保險(xiǎn)公司報(bào)案，可一翻出保單卻發(fā)現(xiàn)，去年舊保單截至9月29日，新保單起保日期是10月1日，而出險(xiǎn)時(shí)間恰好就在9月30日。

    與黎先生的情況相仿，車主何先生也對(duì)續(xù)保的時(shí)間差沒(méi)有什么概念。最近半個(gè)月一直在外地出差，而他的車險(xiǎn)馬上就要到期了。因?yàn)樯碓谕獾兀�自己又不能親自去辦理，心想沒(méi)幾天就回廣州了，保險(xiǎn)過(guò)期后再進(jìn)行續(xù)保就得了。可是，剛好就在國(guó)慶期間，他與幾個(gè)朋友到附近辦事。結(jié)果在停車場(chǎng)，他的車輛被一輛新手駕駛的車輛碰撞，結(jié)果保險(xiǎn)公司不予理賠。

    專家點(diǎn)評(píng)：有的車主意識(shí)到提前續(xù)保為汽車做好安全保障，但對(duì)投保日期相差一兩天卻感到問(wèn)題不大。但一旦出事，吃虧的就是自己了。建議車主們?cè)谵k理續(xù)保手續(xù)時(shí)，一定要注意起保日期的連續(xù)性，續(xù)保前一定要確認(rèn)保險(xiǎn)到期日。以黎先生的續(xù)保時(shí)間為例，如果保險(xiǎn)到期截止日是9月29日24點(diǎn)，那么續(xù)保的起保日期應(yīng)從9月30日凌晨0點(diǎn)開(kāi)始。

    而不能及時(shí)回當(dāng)?shù)赝侗５暮蜗壬�，無(wú)法把握自己時(shí)間，也可以選擇自主性比較強(qiáng)的電話投保或網(wǎng)絡(luò)投保等遠(yuǎn)程交易方式，否則，可能要冒“脫保”帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

    車輛未年審

    導(dǎo)致理賠遭拒

    案例回放：趙先生趁著國(guó)慶七天長(zhǎng)假駕車回湖北老家，不幸在途中發(fā)生追尾事故。由于趙先生是追尾一方，他要負(fù)責(zé)賠償對(duì)方的損失。于是，趙先生立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案并要求索賠，沒(méi)想到保險(xiǎn)公司提出了拒賠。原來(lái)，趙先生的汽車應(yīng)該是9月份年審，但他這段時(shí)間由于工作太忙，忘記了去補(bǔ)審，結(jié)果就在這段時(shí)間出事。

    專家點(diǎn)評(píng)：根據(jù)車險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)只對(duì)合格、合法車輛生效。駕駛員沒(méi)有對(duì)車輛進(jìn)行年審，所開(kāi)的車輛屬于不合格車輛，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕車主的索賠要求。值得一提的是，還有一些因超出了保險(xiǎn)約定的行駛區(qū)域或更換了約定駕駛?cè)耍�在車輛賠付時(shí)免賠的情況。由于大部分車主對(duì)保險(xiǎn)條款都不太熟悉，而且理賠手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，因此，建議車主們?cè)谶x擇保險(xiǎn)公司時(shí)，嘗試選擇那些口碑較佳的專業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

    車輛在未過(guò)戶期間出事

    案例回放：國(guó)慶前三天，楊先生的朋友轉(zhuǎn)讓了一輛二手捷達(dá)給他，由于該車價(jià)格比市場(chǎng)更便宜，他也想趕在國(guó)慶前用車。

 當(dāng)時(shí)，他只辦了基本的過(guò)戶手續(xù)，本來(lái)準(zhǔn)備次日辦理車險(xiǎn)過(guò)戶，但由于對(duì)方也趕在國(guó)慶前出國(guó)旅游，抽不出時(shí)間。楊先生急于在國(guó)慶長(zhǎng)假用車，就將車險(xiǎn)過(guò)戶程序拖到國(guó)慶后。可是事有湊巧，就在他偕一家人到江西自駕游期間，有一天出外用餐，可是飯后在停車位置發(fā)現(xiàn)自己的車子前車燈被撞，燈罩也被損壞了。由于找不到肇事者，他想直接找保險(xiǎn)公司理賠。可是，由于保險(xiǎn)還沒(méi)有過(guò)戶，因此，他這筆維修費(fèi)用對(duì)方并不同意賠付。

    專家點(diǎn)評(píng)：這種情況多數(shù)發(fā)生在二手車交易過(guò)程中，通常，那些急于用車而且對(duì)保險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)的細(xì)節(jié)并不了解的車主，最容易中招。

    在車輛轉(zhuǎn)讓后，由于原車主(即被保險(xiǎn)人)對(duì)車輛失去了運(yùn)行支配權(quán)和運(yùn)行利益，保險(xiǎn)利益也就隨之消失，保單即告失效。同時(shí)，車輛出事前，楊先生和原車主并沒(méi)有在保險(xiǎn)公司辦理車險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)，因此保險(xiǎn)公司拒絕他的索賠請(qǐng)求，不足為奇。

    對(duì)此，一些保險(xiǎn)界資深專家強(qiáng)調(diào)，購(gòu)買二手車后，最好還是當(dāng)場(chǎng)辦理保險(xiǎn)過(guò)戶。如果該車在去年已購(gòu)買了車險(xiǎn)，且保險(xiǎn)隨車轉(zhuǎn)讓，應(yīng)注意要求賣車一方將保險(xiǎn)單正本、保險(xiǎn)證轉(zhuǎn)交給自己，同時(shí)要求到保險(xiǎn)公司變更被保險(xiǎn)人(簡(jiǎn)稱過(guò)戶)或過(guò)戶后退保。一般情況下，過(guò)戶會(huì)更實(shí)惠一些。因?yàn)檫^(guò)戶后，二手車主可以接著享有此車的保險(xiǎn)保障，直到保險(xiǎn)期滿。

    車輛出險(xiǎn)得不到足額賠付

    案例回放：孫小姐買了輛二手車，在假期中驅(qū)車出省游玩，途中卻不幸與別人的車輛發(fā)生了碰撞。當(dāng)她找保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，得知只能得到一半的賠償。保險(xiǎn)公司的理賠人員告訴她，因?yàn)樗�在�?gòu)買二手車保險(xiǎn)時(shí)，并沒(méi)有選擇新車購(gòu)置價(jià)投保。同時(shí)，她被告知，由于修復(fù)時(shí)使用的是新零件而非舊零件，發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司只能按與新車購(gòu)置價(jià)的比例減除不足額投保部分。

    專家點(diǎn)評(píng)：這涉及到一個(gè)比例賠付的問(wèn)題。所謂比例賠付，就是在車輛投保時(shí)，保額低于新車的購(gòu)置價(jià)(即不足額投保)。如果車輛出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照保額與新車購(gòu)置價(jià)的比例來(lái)計(jì)算賠款。

    比如說(shuō)：孫小姐購(gòu)買的二手車，投保金額為15萬(wàn)元，若車輛意外受損，修理費(fèi)用為2萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保金額(15萬(wàn)元)與新車購(gòu)置價(jià)(設(shè)定30萬(wàn)元)的比例來(lái)進(jìn)行計(jì)算，可以得出：2萬(wàn)元×15萬(wàn)元/30萬(wàn)元=1萬(wàn)元。由此可以得出，實(shí)際賠付金額僅為1萬(wàn)元。

    因此，專家建議，投保時(shí)如果按照新車購(gòu)置價(jià)格來(lái)確定保額(即足額投保)，車主獲得的保障會(huì)大得多。無(wú)可否認(rèn)，對(duì)于新車而言，因其投保時(shí)實(shí)際價(jià)值、出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)基本一致，所以無(wú)論采取何種方式確定保險(xiǎn)金額，全損、分損時(shí)計(jì)算賠償金額的基礎(chǔ)是一致的，均是新車購(gòu)置價(jià)。

    但二手車則顯得相對(duì)復(fù)雜，當(dāng)投保人選擇按投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額時(shí)，如果發(fā)生部分損失，被保險(xiǎn)人只能得到保險(xiǎn)限度內(nèi)全部修理費(fèi)用的賠償，但一旦發(fā)生全部損失，被保險(xiǎn)人只能得到出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值的賠償，全損與分損時(shí)賠償數(shù)額計(jì)算基礎(chǔ)的不同，確實(shí)容易導(dǎo)致糾紛頻出。

    車上人員受傷

    醫(yī)藥費(fèi)需自己掏錢

    案例回放：老張已經(jīng)開(kāi)車十多年，沒(méi)有出過(guò)什么大事故。

    天有不測(cè)風(fēng)云，也合該老張倒霉。在此次國(guó)慶期間，他開(kāi)車載著全家出去游玩。結(jié)果在半路上因?yàn)槎惚芤幻麢M過(guò)馬路的路人，不小心撞到路邊護(hù)欄上，車上人員均不同程度地受了輕傷。保險(xiǎn)公司告訴他，車輛損失和護(hù)欄損失可以賠付，但受傷人員醫(yī)藥費(fèi)不能賠付，理由是沒(méi)有投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

    專家點(diǎn)評(píng)：車險(xiǎn)的兩個(gè)主險(xiǎn)———車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，都沒(méi)有涵蓋駕駛員責(zé)任，車主們應(yīng)補(bǔ)充投保人身意外傷害保險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)。而包括老張?jiān)趦?nèi)的部分車主，一直以為投保了車損險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)以及不計(jì)免賠，應(yīng)該就算“全保”了，發(fā)生事故后的所有損失均可通過(guò)保險(xiǎn)公司賠付。

    其實(shí)，車損險(xiǎn)只是針對(duì)車輛本身，而交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)則保障在事故中受傷害的第三方，車上乘坐人員不在這兩個(gè)險(xiǎn)種的責(zé)任范圍內(nèi)。車險(xiǎn)條款中，有專為車上乘坐人員設(shè)計(jì)的車上人員責(zé)任險(xiǎn)。老張雖然自恃車技過(guò)硬，但碰到意外事故，車上人員的醫(yī)藥費(fèi)就要自己掏錢了。當(dāng)初如果繼續(xù)投保這個(gè)險(xiǎn)種，遇到類似這次的受傷事故，就可以得到理賠。(南方都市報(bào))