不省心的車險：投保按新車 理賠按舊車

    近日，央視《每周質量報告》欄目針對汽車保險進行了兩次報道，內容涉及保險公司車險合同中“按責任賠付”、“無責不賠”、舊車按照新車的標準繳納保費等問題。

    汽車保險是汽車開支的重要內容，但是，在我們目前所了解的情況中，給汽車投了保也未必就能省心。

    投保按新車理賠按舊車

    車主周先生2001年花14萬元買了一輛新車并連續9年進行了投保。從2001年開始直到2009年，8年時間，周先生的車每年的保險費都是按新車購置價14萬元全額計價繳付，但是，在一起車損事故后，周先生向保險公司索賠，但業務員卻告知，損失部分要按折舊來計算賠款，所以，保險公司賠付的錢款和實際修理費相差了近1.6萬元。

    投保按新車，理賠卻是按照舊車的保險進行，明顯不合理，于是車主起訴到了人民法院。法院判決周先生敗訴。判決書中寫到，《中華人民共和國保險法》規定：保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的部分無效。

    也就是說，保險公司讓車主所投的超出有效范圍的保險，如果出險的話就說超出車輛實際價值的投保無效。但如果車主根本沒出險，那么，保險公司就會理所當然地把無效的保險金額所對應的保費裝進了自己的口袋。

    電話車險理不清

    隨著電話銷售業務的普及，電話銷售車險也正在快速發展著。日前，車主苗先生接到了一通電話，聲稱其車險快到期了，就給他熱心推薦了電話車險投保。“車險最低能打到5折，5000元以下的車損不用報案，而且投保之前如果車上有小毛病，不用驗車就可以直接投保”。苗先生當即決定通過電話車險投保，于是業務人員很快與他聯系，給他出了保單。后來苗先生才知道他手里的保單是假的。

    就目前出現的案例來看，一些電話車險營銷，一般通過夸大服務承諾、降低車險價格等手段讓車主們進行投保。他們承諾聽起來很動聽，價格也很優惠，但是一旦需要理賠，當初的電話承諾就全都變了味。

    “陰陽保單”的如意算盤

    如果購買一樣產品或者服務能達到同樣的目的，大概誰都會選擇支付金額更少的那個。北京一家汽車修理廠的負責人王先生就遇到這樣的問題，兩年前，一家外省的保險公司找到汽修廠希望合作。具體是由王先生拉大貨車的車主參保，保費由王先生先墊付，這家保險公司則指定王先生的修理廠為出險后的專修點。大貨車在北京的保險公司全險的保額約為70萬左右，保費約為17000元；但是外省的保險公司最低價竟然只有9000元。聽起來是這么合適的事情，但是隨后一位車主的出險才暴露了保險公司的小算盤，原來用戶的保單竟然和理賠的保單號不一致。

    在保險行業里有一種提法——陰陽保單。是指保險業務人員或保險機構在打印保單時，人為地將保單各聯分開打印，導致保單的客戶聯、業務留存聯、財務留存聯等各聯的內容不一致。由于客戶只是留存客戶聯，保險公司根據業務、財務留存聯入賬。如果，保險公司賣出了10份保險，它通過一些操作手段使賬面上只顯示其中幾份的保金，剩下呢，就另外存著，一旦這沒入賬的幾份保單出了事，保險公司就可以用另存的款項去賠付，如果沒有發生任何問題，那么這些保單也就順利地入了自己的小金庫了。

    暫不論及部分保險行業從業人員的職業操守問題，汽車保險中的一些不合理之處依然存在著，汽車保險是汽車支出的重要內容，那么，面對這些依然堂而皇之的存在著的不合理現象，絕大多數投了車險的車主，還都會遇到這一系列問題。那么，從投保車險到理賠的各個環節，車主該注意什么，可以部分規避這些問題呢？

    車險功課要做好

    購買車險，首先要做足的當然是車險的功課。在種類繁多的車險中，只有交強險是強制性險種，是機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強險再賠付其它的險種。

    另外，新手一般都比較愛惜車輛，還有駕車一般技術還不嫻熟，容易發生刮蹭現象，建議購買劃痕險；如果停放的地方不安全又有可能經常出差，建議購買盜搶險。

    還有，車輛隨著使用年限的增加，可能會在使用過程因本車電器、線路、供油系統發生故障或運載貨物自身原因起火燃燒，所以，使用年限較長的車輛可以投保自燃損失險。

    其次，在保險公司的選擇上要慎重。不同保險公司提供的服務內容和車險價格是不一樣的，通常來說，保的項目越多保費就越高，保險價格與保險責任范圍是成正比的。車險的服務也很重要，保險公司的后援平臺是否強大，車輛一旦出險，保險公司能否快速反應，進行及時地救援和理賠，也是需要考量的因素。

    第三，要看清楚保險合同。很多車主是直到需要向保險公司進行索賠遇到問題才仔細研讀保險合同，才針對其中的一些條款產生質疑。所以，車主在簽訂保險合同時，一定要仔細將密密麻麻的保險合同看清楚、看明白，尤其是針對保險賠付日期，金額的問題，以及涉及保險公司明確責任的條款。

    另外，訂立保險合同后，手續一定要保管齊全，這樣在車輛出險需要索賠時，才能快速地備齊所需資料，這樣才能及時快速地向保險公司進行索賠。

    投保車險，有一些環節也是要尤為注意的，比如，有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償，其實不然，即使重復投保，保險的賠償金額總和也不可能超過保險價值。還有，超額投保或不足額投保也無必要，它都不能得到有效的保障。再者，記住保險的截止日期，提前辦理續保，這樣也會免去很多的麻煩。

    插排：投保車險，有一些環節也是要尤為注意的，比如，有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償，其實不然，即使重復投保，保險的賠償金額總和也不可能超過保險價值。還有，超額投保或不足額投保也無必要，它都不能得到有效的保障。再者，記住保險的截止日期，提前辦理續保，這樣也會免去很多的麻煩。來源：《卓越理財》